Kalkulator kredytu hipotecznego, wysokość i symulacja spłaty rat

Kredyt hipoteczny jest pożyczką pieniędzy na zakup nieruchomości. Hipoteka obciąża zarówno samą nieruchomość, jak również Twój portfel aż do spłaty zobowiązania. Dlatego decyzja o zaciągnięciu kredytu hipotecznego powinna być dobrze przemyślana, przeanalizowana oraz poprzedzona kalkulacjami. Użyj poniższego kalkulatora i oblicz wysokość miesięcznej raty kredytu hipotecznego, czyli ile tak naprawdę będziesz musiał płacić co miesiąc. Pozwoli to oszacować czy stać Cię na spłatę rat oraz ile zostanie Ci na życie. Oszacuj również koszty okołokredytowe i dolicz je do raty.

Przed zaciągnięciem kredytu sprawdź Swoją zdolność kredytową, przeanalizuj wszystkie "za" i "przeciw" oraz przygotuj, używając kalkulatora hipotecznego, symulację spłaty kredytu. Sprawdź wysokość miesięcznej raty, całkowity koszt kredytu oraz koszty okołokredytowe. Zobacz, czy harmonogram spłaty kredytu Ci odpowiada? Wybierz odpowiadający plan spłaty kredytu. Raty równe czy raty malejące? Ile wyniesie prowizja za uruchomienie kredytu? Na ile lat wziąć kredyt? Jakie będą jego koszty? Różnica pomiędzy najtańszym a najdroższym kredytem na rynku może sięgać nawet kilkadziesiąt i kilkaset tysięcy złotych. Dlatego bardzo ważne jest odpowiedzieć sobie na wszystkie te pytania jeszcze przed podjęciem decyzji i dokonać zimnej analizy podpartej kalkulacjami.

---

Kalkulator hipoteczny: najczęstsze pytania

Czym jest kalkulator kredytu hipotecznego i jak działa?

Kalkulator hipoteczny jest narzędziem online pozwalającym przeprowadzić symulację kredytu hipotecznego (kalkulację), obliczyć wysokość miesięcznej raty, wysokość odsetek, całkowitą kwotę do spłaty... Wyliczenia te zostaną pokazane w tabelach i zwizualizowane na wykresach. Wystarczy uzupełnić powyższy formularz, wpisując do pól odpowiednie dane i kliknąć przycisk "Symulacja kredytu – oblicz ratę i koszty".

Oblicz, ile będzie wynosiła miesięczna rata kredytu na Twoje wymarzone mieszkanie, ile zapłacisz odsetek i jak będzie wyglądać okres spłaty kredytu. Sprawdź, ile kapitału oddasz w pierwszym roku, za pierwsze 5 lat, za pierwsze 10 lat, za cały okres kredytowania. Zobacz co będzie się działo z wysokością Twojej raty miesięcznej jeśli stopy procentowe pójdą do góry.

Zakup nieruchomości wiąże się z wydaniem stosunkowo dużej kwoty pieniędzy. Niezależne czy tą nieruchomością jest mieszkanie, dom, działka, lokal na wynajem czy nieruchomość komercyjna. Zawsze to będzie wydatek dużo większy niż nasze codzienne zakupy w sklepie spożywczym. Przy takich kwotach w grę wchodzą "nasze emocje". Dlatego tak często popełniamy błędy finansowe i inwestycyjne. Dlatego tak ważnym jest, jeszcze przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego, obliczyć wszystkie koszty, wysokość miesięcznej raty oraz dokonać głębokiej analizy (na spokojnie i z zimną głową). Ten kalkulator kredytu hipotecznego ma na celu pomóc Ci z kalkulacjami oraz analizą. Pozwoli odpowiedzieć na pytania:

• "Czy mnie stać na zakup tej nieruchomości?"
• "Jaka będzie wysokość miesięcznej raty kredytu hipotecznego?"
• "Ile zostanie na życie po spłacie miesięcznej raty?"
• "Ile potrzeba pieniędzy na wkład własny?"
• "Raty równe czy malejące?"
• "Ile pieniędzy oddam do banku i czy to się opłaca?"

Najczęstsze pytania dotyczące kredytu hipotecznego

Czym jest kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny jest pożyczką pieniężną na zakup nieruchomości na rynku pierwotnym (od dewelopera) lub na rynku wtórnym (od poprzedniego właściciela). Z reguły jest to najtańszy kredyt na rynku, gdyż nieruchomość stanowi jego zabezpieczenie w postaci hipoteki, wpisanej do księgi wieczystej. Często jest ona dużo wyższa od zaciągniętego kredytu. Często wynosi 200% od kwoty kredytu. Czyli jest to dla banku bardzo mocne zabezpieczenie, a dla kredytobiorcy...

Jak przygotować się do zaciągnięcia kredytu hipotecznego?

Kredyt hipoteczny często jest wyzwaniem. Zakup nieruchomości wiąże się z wydaniem stosunkowo dużej kwoty pieniędzy. Zaciągnięcie hipoteki obciąża zarówno portfel kredytobiorcy (lub gospodarstwa domowego), jak również samą nieruchomość i jej księgę wieczystą (KW). Dlatego należy ostrożnie podejść do tematu, z analizą, wstępnymi kalkulacjami i zimną głową.

Uzyskanie kredytu hipotecznego jest związane ze spełnieniem szeregu wymagań banku. Przede wszystkim kredytobiorca musi mieć zdolność kredytową, czyli musi odpowiednio dużo zarabiać (wskaźnik DTI), żeby po spłacie miesięcznej raty kredytu zostało mu na życie, utrzymanie rodziny i nieruchomości. Zdolność kredytowa to podstawowy warunek otrzymania kredytu. Bank oczekuje, że dochody kredytobiorcy będą stabilne i wystarczające. Dlatego kalkulator zdolności kredytu hipotecznego – to pierwszy krok do sprawdzenia, czy zaciągnięcie kredytu dla tej nieruchomości będzie możliwe. Często bank bierze pod uwagę zarobki sprzed kilku miesięcy, a czasem nawet kilku lat wstecz. Warto też zadbać o pozytywną historię w BIK.

Często udzielenie kredytu jest związane z jednorazową prowizją płatną przed uruchomieniem kredytu. Przy obecnych cenach nieruchomości nawet te kilka procent od ceny mogą boleć. Prowadzenie konta bankowego, obsługa karty kredytowej, ubezpieczenie nieruchomości oraz życia kredytobiorcy mogą (lecz nie muszą) również się pojawić na liście wymagań banku.

Sprawdzenie stanu zdrowia potencjalnego kredytobiorcy też nie zaszkodzi.

Raty równe czy malejące?

Przy zaciąganiu kredytu hipotecznego mamy wybór: raty stałe (równe) czy malejące. Od tego wyboru zależy całkowity koszt kredytu, wysokość miesięcznej raty oraz Twoja zdolność kredytowa.

Przy ratach malejących zdolność kredytowa będzie mniejsza, jak również i koszty kredytu. Są one bardziej opłacalnym wyborem dla kredytobiorcy. Działa to tak, że przez cały okres spłaty kredytu miesięczna rata maleje, a kapitałowa część raty zostaje bez zmian. W każdej racie spłacana jest dokładnie taka sama część kapitału, ale z postępem spłaty – maleją odsetki (ponieważ zadłużenie się zmniejsza). Kalkulator kredytowy pokazuje zarówno kapitał, jak również odsetki w dynamice.

Główną cechą spłaty kredytu hipotecznego opartego o raty równe jest niezmienność wysokości raty przez cały okres kredytowania (o ile stopa procentowa nie wzrośnie). Cześć kapitałowa raty stałej rośnie w trakcie spłaty, a część odsetkowa maleje. Raty stałe są mniej opłacalnym wyborem, lecz bardziej popularnym. Zdolność kredytowa przy tym wyborze jest większa, a wysokość raty miesięcznej – niższa. Niestety całkowity koszt kredytu przy ratach równych będzie znacznie większy. Podsumowując, główną zaletą raty równej jest przewidywalność – z góry wiadomo, jaka będzie miesięczna płatność. Jej główna wada – to wyższe koszty końcowe.

Od czego zależy wysokość raty kredytu?

Wysokość miesięcznej raty kredytu hipotecznego zależy przede wszystkim od kwoty zaciągniętego kredytu. Większa kwota oznacza większą ratę. Drugi czynnik – wysokość oprocentowania. Składa się z referencyjnej wysokości oprocentowania pożyczek na polskim rynku międzybankowym (WIBOR) + marża banku. Im oprocentowanie jest wyższe – wysokość raty jest większa. Dla kredytów ze zmiennym oprocentowaniem należy zauważyć, że ze wzrostem stóp procentowych wzrośnie również wysokość raty. Kolejnym czynnikiem jest rodzaj raty kredytu. Raty malejące są bardziej opłacalne dla kredytobiorcy z perspektywy finansowej niż raty stałe (równe), lecz wysokość raty malejącej na początku okresu kredytowania będzie wyższa. Zawierając umowę kredytową należy zwrócić uwagę na opisane wyżej aspekty. Oblicz ratę kredytu hipotecznego, korzystając z powyższego kalkulatora.

Realne koszty kredytu

Całkowity koszt kredytu hipotecznego to nie tylko oprocentowanie (WIBOR + marża banku), ale również prowizja za udzielenie kredytu, koszty ubezpieczenia nieruchomości i życia kredytobiorcy, koszt obsługi kredytu, kart kredytowych i konta bankowego; koszty związane z założeniem księgi wieczystej, wpisaniem hipoteki, wykreśleniem hipoteki (po spłacie zobowiązania); koszty notarialne oraz inne koszty które mogą się pojawić w trakcie trwania umowy kredytowej. Te wszystkie koszty należy uwzględnić przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu kredytu.

Stopy procentowe (WIBOR)

Obecnie, większość kredytów w Polsce jest w oparciu o zmienną stopę procentową. Niesie to ryzyko związane z jej wzrostem. Więcej informacji znajdziesz na stronach:

• Aktualne stopy procentowe (WIBOR)
• Czym jest WIBOR i jak działa?
• Jak WIBOR wpływa na ratę kredytu hipotecznego?
• Bankier.pl